Основные принципы банковского кредитования

By | 02.10.2013
Основные принципы банковского кредитования

Правила кредитования — это базисные условия предоставления денежных средств банковской организацией в пользу заемщика. Ключевые принципы кредитования — это срочность, возвратность, платность, дифференцированность, обеспеченность и целевой характер. Разглядим принципы и понятие банковского кредитования более детально.

Возвратиться к оглавлению

Содержание

  • 1 Сущность, этапы, функции и методы кредитования
  • 2 срочность и Возвратность кредита
  • 3 Платность кредита
  • 4 Обеспеченность и дифференцированность кредита
  • 5 Целевой темперамент кредита

Сущность, этапы, функции и методы кредитования

Сущность кредита пребывает в обеспечении перемещения капитала. Кредитор не находит лучшего применения свободным финансовым средствам, чем дать их на определенный срок заемщику, взяв за это финансовое вознаграждение. Сущность банковского кредита с позиции кредитора — возможность преумножения капиталов, а для заемщика — метод отсрочки по оплате покупаемых товаров либо одолжений.

Кредит возможно взят в нескольких формах: товарной и финансовой (либо смешанной, сочетающей два указанных параметра). на данный момент товарная форма, которая подразумевает передачу взаймы определенного товара (зерна, овец и пр.) с его возвратом в большем количестве, фактически не употребляется.

Финансовые формы кредита неоднородны. Заемщик может взять деньги на руки (либо переводом на его банковский счет либо карточку) по программам нецелевых кредитов наличными или по большому счету не заметить денежных средств в рамках целевых кредитов. В последнем случае банк напрямую рассчитывается с продавцом за купленный товар.

Способы кредитования — это метод выдачи заемных практической реализации и средств правил кредитования. На данный момент в Российской Федерации различают следующие способы кредитования:

  • кредитный соглашение — примером есть хороший потребительский кредит, по окончании оплаты долга заемщику дешёв новый кредит;
  • кредитная линия — дает заемщику право пользоваться деньгами в пределах установленного лимита;
  • овердрафт — разрешает оплачивать счета на сумму сверх остатка на счете в пределах лимита.

Кредитная линия кроме этого включает разные способы кредитования: возобновляемая (по окончании оплаты долга лимит восстанавливается) и невозобновляемая кредитная линия и рамочная кредитная линия (разрешает создавать платежи в рамках одного договора).

Кредитование как процесс подразумевает прохождение заемщиками последовательности этапов. Сейчас выделяются следующие этапы в организации банковского кредитования:

  1. На подготовительном этапе клиент подает заявку в банк на получение кредита и предоставляет нужные сопроводительные документы.
  2. На этапе рассмотрения заявки сотрудники банка оценивают платежеспособность заемщика, изучают его кредитную историю и выносят решение о возможности оформления им кредита.
  3. На этапе оформления документов составляется, согласуется и подписывается сторонами главной документ — контракт кредитования.
  4. На этапе контроля сотрудники банка отслеживают расходование заемных средств (при целевых займах).

По окончании расходования и получения денежных средств заемщику остается в срок вносить ежемесячные платежи в счет погашения главного долга.

Возвратиться к оглавлению

срочность и Возвратность кредита

К правилам кредитования относятся срочность и возвратность кредита. Это необходимые атрибуты любого кредита, без которых сложно представить кредитный соглашение.

Возвратность предполагает необходимое получение назад кредитором собственных денег по окончании их применения заемщиком. В случае если заемщик не вернет кредит, он тем самым сильно повредит кредитора . За невозврат кредита предусмотрена ответственность.

Второй принцип кредитования — срочность. В кредитном соглашении постоянно содержатся сроки для возврата процентов и основного долга по нему.

С позиций длительности действия кредитного контракта различают следующие виды кредитов:

  • кратковременные — до 1 года;
  • среднесрочные — от 1 до 3 лет;
  • долговременные — более чем 3 лет до 25 лет (главным видом долговременного кредитования есть ипотека).

Изюминкой долговременного кредитования есть то, что такие займы в большинстве случаев оформляются на большие приобретения на внушительную сумму. Благодаря долгому периоду выплат по кредиту имеется возможность снизить ежемесячные платежи, сделав их максимально комфортными для домашнего бюджета заемщиков.

Правила долговременного кредитования имеют собственные отличительные черты. Их возможно разглядеть на примере типового долговременного займа — ипотеки. Правила ипотечного кредитования включают такие пункты, как:

  • специальность — объектом кредита есть конкретный объект недвижимости;
  • обеспеченность;
  • обязательность и публичность внесения — сведения о залоге вносятся в ЕГРП, с которым смогут ознакомиться все заинтересованные лица.

В остальном ипотечным кредитам свойственны все остальные черты вторых программ кредитования.

Принцип кредитования "срочность" подразумевает, что не заемщик определяет приемлемое для себя время для возврата взятых денежных средств, а кредитор, что четко фиксирует сроки для оплаты долга в контракте.

В большинстве случаев банки разрешают заемщикам самостоятельно подбирать для себя оптимальные сроки кредитования в пределах установленного ими лимита на этапе оформления заявки. По потребительским кредитам они смогут пребывать в пределах 5 лет, автокредитам — 7 лет.

В случае если заемщиком не будут соблюдаться сроки оплаты долга, то кредитор вправе наложить на него санкции в виде повышенного процента либо пени. При наличии долгой просрочки по обязательствам более чем 3 месяцев банк вправе обратиться в суд за взысканием долга.

При происхождении у заемщика денежных затруднений он неизменно вправе обратиться в банк прося дать ему "замораживание выплат по кредитам". Подобная услуга действует во многих русских банках. Так, при наличии уважительной обстоятельства они готовы временно заморозить выплаты по главному долгу либо по начисленным процентам.

В качестве уважительных обстоятельств банки в большинстве случаев учитывают рождение ребенка, утрату работы, серьёзную заболевание.

При достижении соглашения с банком возможно договориться о пролонгации действия кредитного контракта в целях понижения размера сокращения и ежемесячного платежа кредитного бремени. Эта процедура стала называться реструктуризации.

Замораживание выплат по кредитам — хорошая услуга при денежных затруднениях

При отказа кредитора от трансформации условий кредитного соглашения заемщик вправе обратиться за рефинансированием кредита в второй банк. Сущность данной программы в следующем: сторонний банк на новых условиях перечисляет средства на погашение главного долга в банк-кредитор, по окончании чего заемщик начинает погашать задолженность по новому графику с поменянной процентной ставкой либо сроками.

Возвратиться к оглавлению

Платность кредита

Неспециализированные правила банковского кредитования включают таковой пункт, как платность. Он подразумевает необходимость возврата не только суммы главного долга, но и стоимости применения заемных средств. Цена применения кредита выражается в процентных ставках.

Видео, характерные черты банковского кредитования:

Функции кредита и правила кредитования тесно взаимосвязаны. Благодаря принципу платности реализуются следующие серьёзные функции:

  • перераспределения доходов;
  • производства и регулирования обращения;
  • замещения денег вторыми средствами (векселями, чеками и пр.);
  • защиты накоплений от инфляционных процессов.

Платность применения кредитных ресурсов побуждает заемщика к более действенному их применению.

Величина ставок зависит от последовательности факторов:

  • экономической обстановке в стране (в кризисной фазе ставка в большинстве случаев растет);
  • темпов инфляции (активизация инфляционных процессов увеличивает ставку);
  • эффективности госрегулирования через учетную политику ЦБ РФ;
  • ситуации на внешних рынках, доступности кредитных ресурсов;
  • количества вкладов населения (при его сокращении ставки растут);
  • ситуации в секторе предпринимательства, сезонности, динамики производства;
  • количества внутреннего государственного долга.

Законодательные базы кредитования в Российской Федерации прописаны в "Законе о потребительском кредите" 2014 года. По новым правилам кредитные организации обязаны информировать заемщика о полной стоимости кредита (включая дополнительные комиссии за обслуживание и ведение счета, зачисление средств и пр.).

Кроме этого законодательно была ограничена полная цена кредита в зависимости от его типа и рисков при выдаче денежных средств. Она не имеет возможности быть больше более чем на 30% среднерыночное значение, зафиксированное ЦБ РФ на текущий квартал. Новый закон не только заложил фундамент кредитования, но и значительно упорядочил работу кредитных организаций.

Возвратиться к оглавлению

Обеспеченность и дифференцированность кредита

Сейчас различают две главные формы кредита: обеспеченные и необеспеченные. Обеспечение выступает в качестве защиты имущественных заинтересованностей банка. Оно имеет разные формы:

  • залог;
  • поручительство физических лиц;
  • гарантии;
  • страхование.

В качестве залога может выступать любое ликвидное имущество заемщика: недвижимость, автомобиль, акции и пр. Банки в большинстве случаев выдают в долг сумму в пределах 60-80% от оценочной цены залога.

Схема правил кредитования

Другая форма обеспечения — поручительство физлиц. К примеру, при образовательных кредитах в качестве поручителей довольно часто выступают родители студента, при ипотеке — жены. Поручители берут на себя ответственность за выплаты по обязательствам заемщика, если он по каким-либо обстоятельствам прекратит вносить ежемесячные платежи.

Банковские обеспечения в большинстве случаев употребляются при кредитовании коммерческого сектора. Они в большинстве случаев оформляются на целый период предоставления займа и обязана покрывать до 80% от суммы долга.

Неспециализированные правила коммерческого кредитования фирм как правило включают таковой параметр, как обеспеченность. В большинстве случаев в качестве залога выступают главные средства: оборудование, транспорт, товарные запасы и пр. Особую актуальность этот пункт купил в этих экономических условиях, в то время, когда необеспеченные кредиты юридическим лицам отличаются повышенными рисками и банки фактически свернули их предоставление.

Наконец, еще одна форма обеспечения — страхование. Различают здоровья и: такие формы жизни, страховка на случай утраты работы (ее еще именуют денежной защитой), страхование предмета залога. По закону страхование есть необходимым лишь по отношению к предмету залога (к примеру, по ипотечному кредиту).

Банки не вправе отказать заемщику в получении кредита из-за отказа от страхования, в противном случае они ущемляют его права. Но им разрешается предоставлять кредиты на условиях сниженной ставки при участии в страховой программе. Деньги за незаконно навязанную страховку потребителям банковских одолжений неизменно возможно вернуть.

Виды кредита воздействуют на величину ставки: по необеспеченным займам она неизменно выше, чем по обеспеченным (ипотеке, автокредитам, кредитам под залог квартиры). Банки закладывают в ставку собственные риски, которые связаны с выдачей заемных средств.

Принцип дифференцированности обозначает личный подход для различных категорий заемщиков при рассмотрении заявки на получение заемных средств. Так, многие банки предусматривают сниженные ставки для отдельных категорий граждан, каковые они относят к числу надежных. В большинстве случаев в их число включают зарплатных клиентов банка, госслужащих, медиков и докторов.

Другие категории заемщиков банки не жалуют и либо полностью отказывают им в выдаче займов, или устанавливают повышенные ставки. В группы риска в большинстве случаев входят личные предприниматели, собственники бизнеса, студенты.

Примерами дифференцированного подхода являются разные программы господдержки по субсидированию ставок для отдельных категорий заемщиков. К примеру, для молодых семей либо малоимущих.

Возвратиться к оглавлению

Целевой темперамент кредита

Неспециализированные правила кредитования включают таковой параметр, как целевой темперамент применения заемных средств. Различают следующие главные виды кредитов: целевые и нецелевые кредиты. Большая часть кредитных операций предполагают целевой темперамент применения заемных средств, взятых от кредитора.

Сущность целевого кредита пребывает в том, что банк осуществляет контроль направление расходования заемных средств и требует документальное подтверждение целевого применения денег. При несоблюдении данного условия банк вправе «настойчиво попросить» досрочного оплаты долга и наложить санкции на заемщика в виде повышенных ставок.

К целевым кредитам возможно отнести займы на приобретение автомобилей, квартир, бытовой электроники в магазине. Предоставляя таковой займ, банк перечисляет средства конкретно в пользу застройщика, дилера автомобилей либо розничного магазина бытовой электроники, по окончании чего заемщику остается выплачивать кредит банку в соответствии с условиями контракта.

Разглядев функции и правила кредитования, возможно заключить , что кредиты занимают важное место в экономической совокупности. Они смогут значительно стимулировать деловую активность, а обстановка на кредитном рынке есть индикатором здоровья национальной экономики.

Правила кредитования


Увлекательные записи

Подобранные для Вас статьи:

  • Стоит ли брать кредиты

    Здравствуй, дорогие приятели! Возможно, любой человек знаком с кредитами. Ну а если не знаком, то точно слышал об этом. Прекрасно ли брать деньги под проценты? Либо по большому счету брать деньги взаймы?…

  • Методы сохранить деньги

    Многие люди точно копят деньги на какую-то большую приобретение, образование, отпуск либо, к примеру, лечение. Но только кое-какие владеют достаточной силой воли, дабы время от времени не брать средства из…

  • В Эстонии растут количества вкладов, но уменьшаются количества кредитования

    Банковский регулятор Эстонии информирует, что к концу июня этого года количество депозитов физических предприятий и лиц возрос на 11%, а количества лизинга и кредитования выросли всего лишь на 2,9%….

  • Получение срочного частного займа под удачные проценты

    С каждым может произойти обстановка, при которой появится необходимость в финансовых средствах, а забрать их в долг не известно почему будет нереально: нет времени, сломана кредитная история,…

  • Что такое экономический кризис

    В современной экономике глобальный экономический кризис есть одним из самых распространенных денежных явлений. Его последствия глобальны и наносят вред, как отдельным фирмам, так и целым…