Алло, микрокредит: зачем мобильные операторы выдают микрокредиты

By | 10.06.2015
Алло, микрокредит: зачем мобильные операторы выдают микрокредиты

Как российский рынок ищет методы самоё эффективного сотрудничества с МФО.

Пару дней назад наибольшие мобильные операторы «Билайн» и «МТС» начали сотрудничать с МФО для предоставления абонентам микрозаймов. Ответ выглядит в полной мере логичным и есть достаточно надёжным методом монетизации абонентской базы операторов — в связи с отсутствием полноценных кредитных бюро, каковые имели возможность бы предоставлять максимально все данные по заемщикам, сотовый телефон делается одним из лучших источников информации о клиенте (операторы имеют возможность отслеживать динамику пополнения средств клиентом, разбирать выбранные им тарифы и т. д.).

Микрокредитование — один из распространенных видов кредитования, сущность которого содержится в предоставлении клиентам маленьких займов не надолго. В первый раз микрокредитование показалось как инструмент борьбы с бедностью в 70-х годах прошлого века, в то время, когда экономист из Бангладеш Мухаммед Юнус начал выдавать собственные деньги взаймы малоимущим предпринимателям, дабы те имели возможность применять их для развития бизнеса. Именно он стал основателем Grameen Bank — первой микрофинансовой организации в мире, и взял Нобелевскую премию за собственный вклад в борьбу с проблемой бедности.

Действительно, в наши дни микрокредитование имеет мало неспециализированного с тем, что оно воображало из себя во время зарождения отрасли.

Сейчас одолжениями микрофинансовых организаций (МФО) значительно чаще пользуются люди, каковые из-за некоторых причин не смогут взять классический заем в банке (будь то отсутствие легального дохода, низкие доходы, непогашенные долги либо что-то второе). Получение микрозайма не подразумевает классического скоринга заемщика и по сути осуществляется на базе указанных клиентом данных, и данных из открытых источников без бессчётных подтверждений трудоустройства, других документов и справок. МФО разрешают своим клиентам фактически мгновенно решить денежную проблему (скажем, взять деньги «до зарплаты»), но предлагают очень высокие ставки — 0,5%-2,5% в сутки, в зависимости от различных параметров.

Несложно посчитать, что годовая ставка для таких займов может варьироваться в диапазоне 200%-1000%.

Как раз из-за высоких ставок разгорается множество споров около МФО — зло это либо благо, имеет ли подобная практика право на существование либо деятельность таких организаций необходимо сводить к минимуму. Мнения в этом вопросе разделяются: с одной стороны, МФО кажутся лучшим решением при необходимости занять деньги не надолго, в случае если нет иных возможностей разобраться с денежными проблемами. Иначе, как раз безнадёжные денежные обстановки вынуждают людей соглашаться на высокие ставки от МФО, каковые время от времени можно считать кабальными.

Человеку, что не имеет дела с МФО, может показаться, что это — разовое явление на конечный случай, и обратившиеся в том направлении в один раз люди, расплатившись, больше не имеют с ними дела. На деле «платящие» клиенты обращаются к МФО куда чаще и в среднем берут 5 и более займов, по сути выплачивая долги неплательщиков. Такая тенденция неудивительна — при выплате первого долга в срок МФО готовы дать лучшие условия на следующий заем, расширить его количество и без того потом.

Играет роль и низкий уровень денежной грамотности населения. В марте прошлого года «Коммерсант» совершил опрос на эту тему среди 3250 заемщиков микрофинансовых компаний. На вопрос «Какой заем вы вычисляете более удачным — с процентной ставкой 1% в сутки либо с процентной ставкой 70% годовых?» лишь 22% ответили корректно, выбрав второй вариант.

Такова особенность людской психики — люди обращают внимание на числа и не сопоставляют настоящие сроки.

Самый пользуется спросом услуга микрокредитования в развивающихся государствах, это прежде всего такие регионы, как Восточная Азия, Африка, Средний Восток и Ближний, Восточная Европа. Они являются главными драйверами мирового рынка, что растет на 10-15% в год. По данным изучения The responsAbility Microfinance Market Outlook 2016, как раз Азиатско-Тихоокеанский регион лидирует в сфере микрокредитования, годовые скорость увеличения для него достигают 30%.

В Российской Федерации рынок начинается далеко не так быстро. Согласно данным Банка России (что и осуществляет контроль деятельности МФО в стране), в течение последних трех месяцев 2016 года было выдано микрозаймов на 44 млрд рублей. В 2015 году количество выданных МФО микрозаймов составил 139,9 млрд рублей.

На западе микрофинансовые организации далеко не так пользуются спросом, что прежде всего связано с твёрдым регулированием данной области. Регуляторы стараются устранить «провалы рынка» и вводят большой порог ставок для МФО, что значительно ограничивает их возможности и прибыль. Имеется и другие методы осуществлять контроль деятельность этих организаций, скажем, за счет лимитов на количество продлений займа.

Действительно, эти и другие запреты не всегда действенны — МФО находят методы увеличивать собственные комиссии, повышают штрафы на просрочку и т. д. Уникальным методом избежать ограничений на продление кредитов стало создание двух юрлиц МФО — эта схема разрешает одному юридическому лицу выдавать кредит, дабы погасить его у другого.

В целом регулирование есть действенной мерой, но время от времени приводит и к разрушительным последствиям — в пример возможно привести историю компании Wonga, основанной в 2006 году в Лондоне. Компания удачно предоставляла кратковременные персональные займы и привлекла $145,6 млн от таких инвесторов, как Accel Partners, Balderton Capital и 83North. Неприятности начались в 2014-м, в то время, когда FCA (the Financial Conduct Authority — Управление по надзору и финансовому регулированию в Англии) забрало под контроль деятельность кредитных организаций, ввело пороговые ставки и ограничило количество вероятных «продлений» кредита. В следствии выручка Wonga в 2015-м снизилась до ?77,3 млн с ?217,2 млн в 2014-м.

Новые законы стали не единственной проблемой для платформы: спустя пара месяцев по окончании вмешательства FCA Wonga была вовлечена в скандал с фальшивыми письмами от юридических компаний, каковые рассылались компанией с целью взыскания задолженностей. Результатом стало списание долгов для 375 тыс. заемщиков на сумму в ?220 млн.

Высокие ставки МФО и ужесточение регулирования стали причиной происхождению нового общемирового тренда: на смену классическим микрозаймам приходят так именуемые installment loans, дословно — кредит с погашением в рассрочку. Такие кредиты выдаются на более продолжительный срок (от нескольких месяцев), ставки по ним достигают 100% годовых (что определенно более выгодно, чем классические для МФО 400-500%), а выплаты производятся в соответствии с заблаговременно запланированному графику платежей.

Но до тех пор пока такие кредиты не взяли должного развития в Российской Федерации, рынок ищет методы самоё эффективного сотрудничества с МФО — таким примером именно есть сотрудничество с МФО телекоммуникационных компаний. К слову, кредитными продуктами заинтересовались не только мобильные операторы: сравнительно не так давно собственную пластиковую карту выпустил платёжный сервис Qiwi, что должен искать новые источники монетизации в связи тем, что терминалы для оплаты одолжений методом внесения наличных употребляются меньше. пластиковая Карта «Совесть» (с кредитным лимитом от 5000 руб. до 300 000 руб. с периодом рассрочки от одного до 12 месяцев), на мой взор, стала весьма грамотным ответом для компании, целевой аудиторией которой являются по большей части малообеспеченные люди.

Помимо этого, таковой продукт более прогрессивен в сравнении со стандартными микрозаймами и на ход ближе к installment loans, каковые, как уже было сообщено, вполне возможно заменят МФО в долговременной возможности.

Источник: finance.rambler.ru

Выбираем лучшего мобильного оператора


Занимательные записи

Подобранные для Вас статьи: